消费金融再获政策青睐 盈利与风控能力竞技加剧


扩大内需已成为当前宏观经济政策的重要力量。消费金融在激发消费潜力、创造新的消费增长点方面的积极作用备受关注。最近,消费金融迎来了好消息。国务院办公厅发布的《关于加快发展流通促进商业消费的意见》指出,要加大财政支持力度。鼓励金融机构创新消费信贷产品和服务,促进专业消费金融组织发展。鼓励金融机构对居民购买新能源汽车、绿色智能家电、智能家居、节水家电等绿色能源产品提供信贷支持,加大对新消费领域的金融支持力度。

苏宁金融研究院院长助理薛红岩在接受《金融时报》采访时评价说:“消费金融市场的整体发展非常成熟,实体多、分工细、结构立体。”此前,清华大学金融科学技术研究院金融大数据研究中心与百融产业研究中心联合发布[0x9a8b]。到2020年,消费信贷规模将达到10万亿元以上,行业发展潜力巨大。

目前,中国消费金融行业的主要参与者包括银行、分期付款平台、电子商务平台和消费金融公司。消费金融公司通过与广大商家的广泛合作,开发出了独具特色的个人消费信贷产品。从2009年北京、天津、上海、成都等地的消费金融试点情况看,2010年首批设立了北银、金城、中行、广发银行四家持牌消费金融公司,并经历了两次扩张。消费金融公司已经扩展到24家。

2016年,消费金融公司的业务进一步自由化。《消费金融行业洞察报告》建议,“鼓励汽车金融公司,消费金融公司等发行金融债券;鼓励合格的汽车金融公司和消费金融公司通过银行间借款市场补充流动性;大力发展个人汽车零售贷款,消费,信贷信用卡资产证券化“。据统计,目前有12家消费金融公司被允许进入银行间市场,5家被允许进行资产证券化业务。

从盈利能力的角度来看,由于居民加速消费和优惠政策,专业消费金融机构在规模和利润方面取得了很大进步。一些业绩较小的消费金融公司保持了快速增长。然而,持牌消费金融公司也面临着越来越多的麻烦,而且这个行业也有很大的不同。对于竞争激烈的消费金融公司而言,情景,风险控制和客户获取的竞争仍在继续。

“尽管有执照的消费金融公司普遍实现了盈利,但它们显然是有区别的。能够适应互联网运营模式,实现技术驱动发展的消费金融公司数量有限。大多数公司都受到难以获得客户,难以控制风险和单一产品定价的困扰。盈利能力和管理水平仍有待提高,“薛红艳说。

截至8月27日,共有11家持牌消费金融公司在2019年上半年披露了其业绩。数据显示,10家公司已实现盈利,仅长期白银消费金融亏损4300万元。四家公司的净利润超过1亿元,其中消费金融71亿元,消费金融4.42亿元,消费金融3.01亿元,中国邮政1.39亿元,其余6家。袁不等。

控股股东在一定程度上也影响了消费金融公司的发展。在持牌消费金融公司的股东名单中,银行的存在很强。据统计,24家消费金融公司中有17家属于银行部门,其中包括4家国有银行,即中国银行,邮政储蓄银行,招商银行,兴业银行; 13家本地银行分别为北京银行,上海银行,杭州银行等;其余六家银行控股股东分为信托部门,外资企业,民营企业等。

不仅参与消费金融公司,薛红艳告诉《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》记者,商业银行主要依靠信贷和消费贷款,而不同的银行有不同的策略。大兴通过消费贷款坚持优质的客户群体地位,通过信用卡扩大用户界限,实现用户的沉没;中小银行利用贷款平台作为桥梁,通过互联网平台流量和风险控制的优势实现规模的快速增长。

除了高盈利水平外,行业差异化还表明,在日益严格的监管环境中,消费金融公司的合规能力存在显着差异。自2017年以来,引入了一系列专项整治活动和监管政策,“合规”已成为消费金融业务发展的生命线。鉴于许可消费金融公司的贷款资金被挪用,贷款前调查缺乏尽职调查,无意中信贷管理,贷款收费以及违反行业混乱,如《金融时报》,监管当局遭到袭击。

经过一年多的行业整顿,高风险平台退出市场,校园贷款被禁止,消费金融逐渐“偏离现实”,重新走上了促进消费增长的正轨。但是,暴力收集,变相收取利益,恶意扣除和其他侵犯消费者权利的现象仍时有发生。在这方面,薛红艳认为,它可以专注于巩固行业基础设施,如改善信用信息系统,共享反欺诈数据,打击恶意逃税等,同时打击非法和非法活动,保护金融消费者的合法权益,净化行业的竞争环境。

此外,最近由国家金融与发展实验室国家资产负债表研究中心和中国社会科学院经济研究所《征信业管理条例》发布,上半年,居民杠杆率增加了2.1百分点,短期消费贷款被认为是带动居民。杠杆率增加的主要驱动力。然而,该报告还指出,虽然互联网金融的出现提高了一些居民的债务水平,但规模有限,其中大部分属于居民部门的债务和债务关系,这也不会带来很多财务风险。在这方面,薛红艳还表示,家庭杠杆的整体水平是可控的,但应注意某些群体,特别是90后的杠杆率的快速增长。这部分客户群体收入低,债务高,杠杆率过高,资金链紧张。它已成为消费金融业稳健发展的薄弱环节,需要着重于避免重大风险。

(编辑:孙鹏浩)

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